ריבית דריבית: הכוח השקט שבונה הון

"הדרך בת אלף צעדים מתחילה בצעד אחד"
'לאו דזה'

יש מושגים פיננסיים שמפחידים אנשים. ריבית דריבית לא צריכה להיות אחד מהם. היא לא טריק והיא לא קסם.
זו מתמטיקה פשוטה שמתגמלת התמדה וזמן. מי שמבין אותה פעם אחת, בדרך כלל לא חוזר אחורה.
במקום לרדוף אחרי מניות חמות או עסקאות שנשמעות טוב, ריבית דריבית מלמדת אותנו להפוך חיסכון עקבי להשקעה שמייצרת לעצמה תאוצה.

מה זו ריבית דריבית

ריבית על ריבית היא מצב שבו הרווחים שלך מתחילים להרוויח בעצמם. אם הפקדת כסף, קיבלת רווח, ולא משכת אותו, בפעם הבאה גם הרווח מצטרף לקרן ומתחיל לעבוד. כך נוצרת צמיחה שמאיצה עם הזמן. בשנה הראשונה זה נראה קטן, בשנה העשירית זה כבר משמעותי, ובשנה השלושים זה נראה כמעט לא הוגן.

למה זה עובד?

שלושה דברים עושים את כל ההבדל:

1. זמן. כמה שיותר שנים, יותר מחזורים שבהם הרווחים מצטרפים לקרן.
2. עקביות. הפקדה קבועה בלי לפספס חודשים קשים.
3. תשואה ממוצעת. לא צריך להשיג תשואות מופלאות. גם 7 עד 8 אחוזים בשנה לאורך זמן עושים עבודה גדולה.

כששלושת אלה נפגשים, הגלגל מתחיל להאיץ. ההפקדות שלך הן רק הדלק הראשוני. אחר כך המנוע עובד כמעט לבד.

דוגמה חיה: אורנה מול שימרית

נשתמש בדוגמא הזאת כדי להמחיש את הכוח של הריבית דריבית. שתיהן מפקידות אותו סכום חודשי, אבל אחת נשארת ב"חיסכון" בלי תשואה והשנייה משקיעה ומקבלת תשואה ממוצעת של 8 אחוזים בשנה. כדי להיות הוגנים, נחשב עם ריבית חודשית והפקדה בסוף כל חודש. נציג גם ערכים ריאליים אחרי אינפלציה של 2 אחוזים בשנה.

הנחות הבסיס:

• הפקדה ראשונית של 100,000 ש"ח
• הפקדה חודשית: 2,000 ש״ח
• אורנה: שומרת בעו״ש או פיקדון ללא תשואה
• שימרית: משקיעה בקרן סל רחבה ומקבלת 8 אחוזים לשנה בממוצע נומינלי
• אינפלציה: 2 אחוזים לשנה, קבועה לכל התקופה
• אופק ההשקעה: 10 שנים ו 30 שנים

אחרי 10 שנים

אורנה:

• סכום נומינלי: 340,000 ש״ח
• סכום ריאלי אחרי אינפלציה: כ-280,000 ש״ח

שימרית:

• סכום נומינלי: כ490,000 ש״ח
• סכום ריאלי אחרי אינפלציה: כ 400,000 ש״ח

פער ריאלי אחרי עשור: בערך 120,000 ש״ח לטובת שימרית. זה כבר חיסכון שנתי ממוצע של משפחה ישראלית, רק מהחלטה אחת קטנה לחסוך באופן שמושקע.

אחרי 30 שנים

אורנה:

• סכום נומינלי: 820,000 ש״ח
• סכום ריאלי אחרי אינפלציה: כ 456,000 ש״ח

שימרית:

• סכום נומינלי: כ 3,880,000 ש״ח
• סכום ריאלי אחרי אינפלציה: כ2,130,000 ש״ח

הפער הריאלי אחרי שלושים שנה: בערך 1,670,000 ש״ח. זה לא קסם. זו משמעת. מי שרואה את המספר הזה פעם אחת, מבין למה ריבית דריבית היא הכוח השקט של חופש כלכלי.

למה אינפלציה משנה את התמונה?

בלי אינפלציה, המספרים נראים גדולים. עם אינפלציה, אנחנו חוזרים למציאות. הכסף של מחר שווה קצת פחות מהכסף של היום. לכן חשוב להסתכל גם על ערכים ריאליים. המשמעות המעשית: להשיג לאורך זמן תשואה ממוצעת שגבוהה משיעור האינפלציה. אם האינפלציה 2 אחוזים ואתה משיג 7 עד 8 אחוזים, הרווחת כוח קנייה אמיתי של בערך 5 עד 6 אחוזים לשנה בממוצע. זה הרבה.

טעויות נפוצות שכדאי להימנע מהן

• לחכות לרגע המושלם. אין רגע מושלם. יש חודש שבו מתחילים, ויש חודש שבו ממשיכים.
• למשוך רווחים. כל משיכה שוברת את המנוע של ריבית דריבית. משיכת רווחים היא כמו לפרק את הגלגל בכל פעם שהוא תופס מהירות.
• להיבהל מירידות. ירידות קורות. מי שממשיך להשקיע גם בירידות קונה יותר יחידות באותו סכום. בזמן, זה מצטבר לטובה.
• פיזור נמוך. השקעה במניה אחת או בחברה אחת היא הימור. קרן סל רחבה הופכת את זה להשקעה.

איך מתחילים בפשטות?

• פותחים חשבון מסחר עצמאי או תכנית חיסכון להשקעה נוחה.
• בוחרים קרן סל רחבה על שוק גלובלי או מדד מרכזי.
• מגדירים לעצמכם כל כמה זמן אתם מפקידים וכמה.
• לא בודקים יותר מידי. אפשר פעם ברבעון או שנה, לא יותר מזה.

כך שיוצא שרוב ההחלטות הראשונות בהשקעות צריכות להיות פשוטות וברורות, כמו שמוסבר במדריך על השקעות למתחילים.

תזכורת חשובה: המספרים כאן הם ממוצעים

אין שנה דומה לקודמתה. יהיו שנים טובות ורעות. מה שחשוב הוא הממוצע לאורך זמן, לא הכותרת של אתמול. מי ששם לב לשגרה במקום לכותרות, בדרך כלל מגיע רחוק יותר.

סיכום

אני אוהב דברים פשוטים. ריבית דריבית היא הפשטות במיטבה. בחירה קטנה היום, חוזרת על עצמה אלפי פעמים, וביחד בונה עתיד. אם זה מרגיש גדול מדי, התחל הכי קטן שאפשר. חודש ראשון 200 ש״ח, חודש שני 300 ש״ח. תן לזמן לעשות את מה שהוא יודע הכי טוב. אם תרצה לראות איך המספרים שלך נראים, כנס למרכז החישובים ובדוק את ההשפעה של ריבית דריבית על הסכומים שלך.

דיסקליימר

המידע בפוסט זה נועד ללמידה והעשרה בלבד, ואינו מהווה ייעוץ השקעות/שיווק השקעות/ניהול תיק, ייעוץ מס, ייעוץ פנסיוני או ייעוץ משפטי. כמו כן, אין לראות באמור הצעה, שידול או הזמנה לביצוע פעולה או עסקה כלשהי. כל החלטה פיננסית מתקבלת על אחריות הקורא/ת בלבד, לאחר בדיקה עצמאית ו/או התייעצות עם בעל מקצוע מוסמך לפי הצורך.

ייתכן שאני מחזיק/ה, או שהחזקתי בעבר, בניירות ערך/מוצרים פיננסיים שהוזכרו בפוסט, ולכן עשויה להתקיים זיקה או עמדה אישית.

השקעה כרוכה בסיכון, ותשואות עבר אינן מעידות על תשואות עתידיות.

חלק מהקישורים באתר עשויים להיות קישורי שותפים. שימוש בהם אינו מייקר את העלות עבורכם (ולעתים אף מעניק הטבה), ותומך בתחזוקת האתר ובהמשך יצירת תוכן עצמאי. לפרטים נוספים ראו: מידע משפטי.